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FINANZFOKUS
Der Roboadvisor
Roboadvisors sind eine innovative Form der digitalen Vermögensverwaltung, die durch den Einsatz von Algorithmen und automatisierten Prozessen Anlagestrategien entwickeln und Portfolios verwalten. Diese Technologie hat in den letzten Jahren stark an Bedeutung gewonnen, da sie Anlegern eine kostengünstige und effiziente Möglichkeit bietet, ihre finanziellen Ziele zu verfolgen. Beschreiben könnte man diese Investmentstrategie als Alternative zwischen dem eigenen aktiven (aufwendigen) Investieren und der teuren Vermögensverwaltung in Form von aktiv gemanagten Fonds. Alles, was sie auf dem Weg zu Ihrem Roboadvisor erfahren müssen, finden sie hier in der Schritt-für-Schritt-Anleitung.
Step-by-Step
3. Roboadvisor auswählen
5. Guide öffnen
6. Kontoeröffnung durchführen
1. Informationen
Was ist ein Robo-Advisor?
Ein Robo-Advisor ist ein digitaler Vermögensberater, der dein Geld automatisiert anlegt. Die Strategie wird dabei wesentlich durch ihre persönlichen Präferenzen und den darauf ausgelegten Algorithmus beeinflusst. Der Robo-Advisor investiert in der Regel passiv in Aktien- und Anleihen-ETFs. Die Aufteilung zwischen risikoarmen Anleihen-ETFs und risikobehafteten Aktien-ETFs kann individuell an die eigene Risikotoleranz angepasst werden. Vor der Anmeldung unterstützt ein Fragebogen die Anpassungsmöglichkeiten Ihrer Anlage.
Robo-Advisors investieren überwiegend in ETFs, die auch ohne Service besparbar sind. Doch dieser übernimmt das Rebalancing, sodass die Bestandteile des Portfolios stets in einem ausgewogenen Verhältnis zueinander stehen. Auch bei komplexen Portfolios wie zum Beispiel, wenn die Regionen durch die Verwendung mehrerer ETFs individuell gewichtet werden, kann ein Robo-Advisor die Durchführung verschiedener Sparpläne und den administrativen Aufwand erheblich vereinfachen.
Ein Robo-Advisor richtet sich hauptsächlich an diejenigen, die nicht die Zeit haben, ihr eigenes Portfolio zu managen. Robo-Advisors sind eine kostengünstige Alternative zu einer Vermögensverwaltung durch einen aktiven Fonds oder einen Berater bei der eigenen Hausbank.
Welche Kostenpunkte sind bei dieser Anlageform zu beachten?
Die Kosten eines Robo-Advisors setzten sich aus zwei Angaben zusammen.
1. ETF-Gebühren (TER)
Unabhängig von der Wahl eines Robo-Advisors oder dem selbständigen Investieren fallen diese Gebühren für die Nutzung eines ETFs an. Die "Total Expens Ratio" (TER) gibt die Gesamtkosten des ETFs, also die Gebühr des Fondsanbieters, an. Diese Gebühr wird automatisch abgezogen und liegt i.d.R. zwischen 0,1-0,3 % des verwalteten Vermögens.
2. Verwaltungsgebühren
Dies ist die Gebühr, die der Robo-Advisor für die Verwaltung ihres Kapitals verlangt. Hierin sind alle weiteren Gebühren, die den Kauf von ETFs oder anderen Finanzanlagen betreffen, einkalkuliert. Somit ist der Betrag, den Sie einsparen, der in Geldeinheiten bewertete Unterschied zwischen der Verwaltungspauschale und den Ordergebühren bei selbständigen Investments. Um den Unterschied wirklich vergleichbar zu machen, sollten Sie auch Ihren zusätzlichen Zeitaufwand gegenrechnen. In Anbetracht dieser Kriterien können Robo-Advisors für einige Investoren attraktiv sein. Die Verwaltungsgebühr beträgt im Normalfall 0,3-1 %. Meist wird mit einer Verwaltungsgebühr inklusive TER von 1 % geworben. Das wirkt sich selbstverständlich negativ auf die Rendite aus.
Was bekommt man für die zusätzlichen Kosten?
Vor- und Nachteile von Robo-Advisors
Vorteile:
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Definitiv die Zeitersparnis ✅
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Neutrale Handlungen ohne Emotionen (festgelegte Strategie) ✅
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Höhere Diversifikation durch Produkte, die man als Kleinanleger üblicherweise nicht bespart ✅
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Das Rebalancing wird automatisch durchgeführt ✅
Nachteile:
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Höhere Kosten ❌
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Meist wird eine Mindestanlagesumme oder Mindesthöhe der Sparrate gefordert ❌
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Geringere Flexibilität (auf die Anlagenauswahl, Liquidation ist meist vergleichbar schnell) ❌
Wie sicher sind Robo-Advisors?
Im Vergleich zu einem klassischen Depot besteht zu Robo-Advisors kein Unterschied. Falls der Anbieter des Robo-Advisor insolvent gehen sollte, dann sind die Wertpapiere bei einem Depot der Partnerbank unabhängig davon aufbewahrt und genießen die gesetzliche Einlagensicherung
Eins, Zwei oder Drei?
Wie viele Robo-advisor sind sinnvoll? Wir klären auf.
Da Robo-Advisor ein tendenziell passives Investment ist, macht es nicht viel Sinn, eine große Anzahl von Anbietern zu eröffnen, nur um dann wieder den Verwaltungsaufwand zu erhöhen. Diese Kriterien können Sie bei Ihrer Wahl zu einem weiteren Anbieter berücksichtigen.
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Wird mein SCHUFA-Bonitätsscore durch die Eröffnung eines weiteren Girokontos negativ beeinflusst?Prinzipiell hat die Eröffnung eines weiteren Girokontos keinen direkten Einfluss auf Ihre Bonität. Wenn Sie sich jedoch bereits in einer Situation finanzieller Engpässen befinden und durch die Eröffnung eines weiteren Girokontos weitere Schulden über den Dispositionskredit beziehen möchten, hat dies wiederum selbstverständlich einen negativen Einfluss und ist unter keinen Umständen empfehlenswert. Bei finanziellen Schwierigkeiten und Überschuldung wenden Sie sich bitte an professionelle Schuldnerberatung durch Experten Kostenlose Hilfstelle: Caritas Schuldnerberatung Wissenswert: Die Girokonto-Eröffnung wird in Ihr SCHUFA-Register eingetragen und ist somit ein neutraler Verwaltungsakt. Trotzdem sollten nicht mehr als 3 bis 4 Girokonten eröffnet werden, da damit sich das Risiko eines Zahlungsausfalls erhöhen kann. Bei der Kündigung eines Girokontos wird die SCHUFA-Registereintragung nahezu zeitgleich wieder entfernt und hat somit keinen Einfluss mehr auf ihren persönlichen Score. Bei Bonify können Sie kostenfrei Ihren Basisscore aufrufen.
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Wie sieht die steuerliche Behandlung von Prämien und Bonuszahllungen ausDiese Einkommen zählen zu den „Einkünften aus sonstigen Leistungen“ und sind bis 256 Euro innerhalb eines Kalenderjahres steuerfrei. Der Generelle Steuergrundfreibetrag beträgt 10.908€ (2023) bzw. 11.604 (2024). Das bedeutet Sie müssen die Prämie erst versteuern, wenn Sie mehr als 10.908€ im Kalenderjahr verdienen und mehr als 256€ Einkünfte aus sonstigen Leistung erhalten haben. Paragraf 22 EstG: „Einkünfte aus Leistungen, soweit sie weder zu anderen Einkunftsarten (§ 2 Absatz 1 Satz 1 Nummer 1 bis 6) noch zu den Einkünften im Sinne der Nummern 1, 1a, 2 oder 4 gehören, z. B. Einkünfte aus gelegentlichen Vermittlungen und aus der Vermietung beweglicher Gegenstände. 2 Solche Einkünfte sind nicht einkommensteuerpflichtig, wenn sie weniger als 256 Euro im Kalenderjahr betragen haben.[…].“https://www.gesetze-im-internet.de/estg/__22.html
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Darf ich mehrere Girokonten eröffnen und besitzen?Es gibt keine Verbot, dass den Gebrauch von mehreren Girokonten reguliert. Bedenke jedoch, dass Sie immer einen Überblick über Ihre Finanzen und Finanzdienstleistungen behalten. Mit vielen verschiedenen Banken und Konten wird dir das höchstwahrscheinlichen nicht gelingen. Falls Sie trotzdem mehrere Konten eröffnen, sorgen Sie für eine übersichtliche Zusammenfassung aller Daten (Kosten, Passwörter, Kontaktdaten), um Ihren Verwaltungsaufwand möglichst gering zu halten.
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Welche Kosten erwarten mich?Das hängt von der jeweiligen Bank, ihrem Alter und den beanspruchten Dienstleistungen ab. Die meisten Banken bieten für Personen unter 27 Jahren ein kostenloses Girokonto an. Falls Sie dieses Alter überschreiten gibt es auch die Möglichkeit durch einen bestimmten monatlichen Gehaltseingang auf das Konto auf die Kontoführungsgebühren zu verzichten. Weitere Kosten können entstehen falls Sie besondere Leistungen zu ihrem kostenfreien Girokonto hinzubuchen, zum Beispiel eine Kreditkarte.
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Gibt es "versteckte" Kosten?Nein, alle Kosten werden durch die Banken transparent angegeben. Diese Kosten sollten also zwischen den Banken verglichen werden, um den möglichst günstigsten Anbieter für Sie zu finden, falls das für Sie äußerst wichtig ist. Trotz der Transparenz können Kosten leicht "vergessen" werden (i.d.R. Haltegebühren, Ordergebühren für den Verkauf) und sollten sich deshalb immer bewusst gemacht werden. Die reine Depoteröffnung ist bei so gut wie allen Anbietern kostenfrei und es fallen keine Gebühren für die reine Kontoführung an. Nähres erfahren Sie in unserem Vergleichsrechner oder bei der Übersicht.
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CFD-Trading das schnelle Geld?Die Statistik zeigt klar, dass rund 76 Prozent der Kleinanleger, die versuchen beim CFD-Handel ein schnelles Vermögen aufzubauen, ihr Geld verlieren. Dementsprechend kann man die Frage, ob man mit Day Trading wirklich reich werden kann, nicht grundsätzlich mit Ja oder Nein beantworten. Die Tendenz ist jedoch ersichtlich. Auch Day-Trading ist mit größeren Risiken verbunden. Bei einem breit diversifizierten Depot, z.B ein ETF (MSCI WORLD), ist ein Verlust nach 5 Jahren schon auf ein Minimum reduziert, aber natürlich auch nicht garantiert.
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Beeinflussen Wertpapierdepots/Depots/Online-Broker meinen SCHUFA-Basisscore?Nein, Sie können beruhigt sein, Depots haben keinen Einfluss auf ihre Kreditwürdigkeit und damit auch nicht auf Ihre SCHUFA-Einträge. Etwas anders sieht es aus, wenn mit der Depoteröffnung gleichzeitig auch eine Girokonto-Eröffnung vereinbart wurde. Dann wird dieses Girokonto, aber nicht das Depot, in Ihr SCHUFA-Register eingetragen. Das ist vorerst ein neutraler Verwaltungsakt. Sollten Sie jedoch ihr Girokonto überziehen und Zahlungen nicht nachkommen, hat dies selbstverständlich negative Folgen für Ihre Zahlungsfähigkeitseinschätzung. Einträge zu Girokonten sollten unmittelbar oder spätestens kurze Zeit nach der Kontoschließung automatisch aus dem SCHUFA-Register gelöscht werden. Sofern keine Verbindlichkeiten mehr zwischen dem Konto und möglichen Zahlungspartnern bestehen, hatte die Kontoeröffnung lediglich einen verwaltungstechnischen Einfluss auf Ihre SCHUFA-Bewertung.
Wie sieht der Zyklus eines Robo-Advisors aus?
Info Tafel -> Robo-Zyklus
2. Vergleichsrechner 3. Wählen Sie Ihren Advisor
Oftmals gibt es bei Vergleichsrechnern bezahlte Kooperationen oder subjektive Anpassungen der Bewertung einzelner Anbieter.
Damit Sie frei von Vorurteilen entscheiden können, bieten wir Ihnen die Möglichkeit, aus zwei Vergleichsrechnern unterschiedlicher unabhängiger Anbieter zu wählen. Sehen Sie es also als Vorteil, auch wenn Sie dadurch weit scrollen müssen.
Hier können Sie die Vergleichsrechner extern Besuchen:
Vergleich 1
Vergleich 2
4. Sind Sie Prämienberechtigt?
Neukunden- und Weiterempfehlungsprämien sind ein schönes Extra. Werden Sie angeboten, dann sollten Sie diese auf jeden Fall mitnehmen. Sie können auch von Prämien profitieren, wenn vorerst keine im Vergleichsrechner vermerkt ist. Schauen Sie deshalb gerne in unserer Prämien-Übersicht nach.
Info-Tafel
Prämien und Steuern
Neukunden- und Weiterempfehlungsprämien
Sind ein nettes Extra. Werden Sie Angeboten sollten sie auf jeden Fall mitgenommen werden. Paragraf 22 Absatz 3 des EStG regelt die steuerliche Behandlung von Prämien.
Kurz gesagt:
Prämien und Boni zählen zu "Einkünften aus sonstigen Leistungen" und sind bis 256€ innerhalb eines Kalenderjahres Steuerfrei. Der aktuelle Steuergrundfreibetrag liegt bei 11.604€ (2024). Erst für den ersten Euro über dieser Freigrenze müssen Sie überhaupt Steuern zahlen.
Gratulation, Sie haben Ihren ersten Robo-Advisor erfolgreich eröffnet!
Wie geht es weiter?
Um ein ausgewogenes Finanzportfolio zu haben, empfehlen wir, weitere Dienstleistungen in Anspruch zu nehmen. Dazu gehören:
Unsere Erfahrung bestätigt. Eine breite Auswahl an Anbietern und Plattformen gewährt eine solide Basis für einen erfolgreichen Vermögensaufbau. In diesem Fall setzt sich der Vermögensaufbau zusammen aus:
Die Basis eines jeden Finanzplan sollte das Konto (Girokonto) sein, auf welches die Haupteinnahmen überwiesen werden. Nun steht es Ihnen frei, wie viele Girokonten Sie haben, doch wir empfehlen mindestens 2 und maximal 3 Girokonten zu besitzen. Von hier aus startet die Reise in das Abenteuer der Anlagenwelt. Girokonten sollten ebenfalls unterschiedliche Funktionen erfüllen, wie den "Notgroschen" lagern oder kostenfreie Echtzeitüberweisungen ausführen. Hier mehr Erfahren...
1-3 Basisdepots für langfristiges Trading mit bereit gestreuten ETFs und Aktien und langfristiger Einlagensicherung. Weitere Informationen finden Sie hier.
1-2 Day-Trading und Copy-Trading Plattformen für kurzfristige Investitionen in CFDs, Forex und gehebelte Produkte. Weitere Informationen erhalten Sie bei "Depots für Fortgeschrittene".
1-2 Roboadvisor, die eine nicht emotionale algorithmische Investitionsweise ermöglichen. Hier wird automatisch breit diversifiziert investiert, ohne dass man sich um etwas kümmern muss.
1-2 Crypto-Wallets oder Börsen. Diese sind natürlich nicht obligatorisch, denn bei vielen Depots kann man inzwischen die grundsätzlichen Kryptowährungen handeln. Interessiert man sich jedoch für Kryptowährung, dann ist eine explizite App essenziell. Hier können sie hunderte Währungen handeln, sowie eine Wallet anlegen, um damit anonym bezahlen und bezahlt werden zu können. Weiterlesen...
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